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贷款成本为何高?

时间:2018-10-07 14:49 来源:电子游戏_轮盘赌刮刮乐_电子游戏官网开户平台=【桌牌游戏网址】 作者:admin
  问题出在哪里?为何各方都很重视,出台了那么多措施,银行也在不断创新产品,而小微企业以及社会各界总是对“贷款阳光”感触不明显?
 
  考虑到小微企业数量大、具体情况各有不同,对于商业银行来说有不少操作难点。
 
  第一,信息不对称。银行对企业贷款至少有35个条件要素,而实践中,大部分小微企业甚至无法满足25项,也就无法通过银行的风控体系评估,“不符合贷款条件”在小微企业贷款被拒的所有因素中占比仍超过50%。
 
  这主要是小微企业相对不完善的财务报表、受市场影响波动较大的经营,这些因素导致了小微企业的贷款信息在传递过程中容易“失真”,产生偏差。此外,商业银行本身管理层级多,也就无法准确获得优质客户信息及对企业全流程的控制。
 
  第二,调研中,有政府官员告知,目前小微企业融资成本高达20%-40%,贷款成本过高。甚至,笔者在苏中某市开发区随机走访的部分实体企业,也有企业反映因为贷不到款,呈现了半关门状态,“有订单就干,没有订单工人放假,老板出去跑市场。”
 
  银保监会在2012年规定,商业银行可以对其所提供的贷款进行自主定价,从而在价格上放宽了商业银行对小微企业提供贷款的自由度。不过,由于小微企业分布地域广,银行授信过程(贷前评估、贷中审查、贷后跟踪等)成本大。对商业银行来说,向单个大企业授信1亿和对小微企业授信100万所耗费的成本差别不大,但是利润却千差万别。
 
  银行面临考核压力,商业银行盈利性的目的决定了对小微企业贷款会采取谨慎的态度,导致真正需要融资的小微企业难以从银行获取成本合理的贷款。
 
  第三,则是风控难度大。小微企业贷款具有“额度小”、“贷款急”、“贷款频繁”等特点,但是商业银行不重视提供厂房(抵押物价值不高、不易变现)等固定资产进行抵押融资的小微企业。
 
  另外需要指出的是,从笔者与监管部门的交流看,商业银行的“创新”做法大多缺少法律和制度上的依据,政策的持续性有待进一步观察,为保增长,监管也只能“睁只眼、闭只眼”

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